进入2016年，各地方政府也相继出台对互联网金融的监管意见，并进行了风险排查。综合这些监管要求，本文以上海的P2P网贷平台为例，对平台运营的合规情况进行压力测试，分析现阶段平台合规性遇到的困难和难点。同时，在后续完善后，网贷平台发展指数评级也将根据该研究成果增加合规性一级指标。
目前虽然对P2P网贷行业注册资本和实缴资本没有提出要求，但是注册资本和实缴资本一定程度上反映了平台的资本实力。从下图可以发现，随着注册资金/实缴资本的门槛提升，满足条件的P2P网贷平台成线P网贷平台的注册资本要求在1000万以上，有95.8%的平台均满足要求，但如果标准为实缴资本在1000万以上，则仅有54.2%的平台满足要求。若以成立农村商业银行的标准要求P2P网贷平台，即实缴资本达到5000万元，仅有21.8%的平台满足这一要求。
《暂行办法》规定P2P网贷平台应履行信息披露的责任，关于运营信息披露的合规风险因子包括实时数据公布情况，定期报告（月报、季报、半年报、年报）公布情况，风险揭示情况。
根据监管的要求，实时运营数据披露项包括：撮合借贷项目交易金额、交易笔数、借贷余额、最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率、出借人数量、借款人数量、客户投诉情况（平台论坛客户投诉情况也统计在内），共计12项数据。
本次分析将对P2P网贷平台实时数据披露个数进行分析。根据统计结果显示，如果12项实时数据均需要公布，则仅有1.9%的P2P网贷平台满足监管的要求；87.5%的平台实时数据公布的个数仅在3项以内（含3项），公布的实时数据多以交易金额、出借人数、借贷余额为主；未公布任何实时数据的平台占比为38.9%，平台对实时数据的公示程度明显不足。
资金存管包括客户资金存管和平台风险备付金（准备金）存管。监管政策要求P2P网贷平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构；目前部分P2P网贷平台选择与银行合作，对风险备付金进行存管，实现平台自有资金与备付金的分离。
根据统计的结果显示，216家P2P网贷平台中完成银行资金存管系统对接平台占比为4.2%，宣布与银行已签订资金存管协议为3.2%，两者合计占比为7.4%，92.6%的平台尚未实现与银行资金存管协议签订和系统对接。在216家P2P网贷平台中，明确表示采用风险准备金保障方式的平台有123家，其中风险备付金由银行存管占比为11.4%。
从监管政策中筛选出5项“禁止行为”作为合规风险因子进行分析，P2P网贷平台不得从事的行为包括：向出借人承诺保本保息，向非实名制注册用户宣传或推介融资项目，将融资项目的期限进行拆分，从事股权众筹、实物众筹等，有线下理财物理网点。
根据统计结果显示，“从事股权众筹、实物众筹等”这一指标的合规率最高，98.1%的平台均未从事股权众筹、实物众筹等活动；无线下理财物理网点的平占比为88.9%，但仍然有11.1%的平台在线下为出借人提供理财服务，并且线下产品与线上产品存在一定的差异；未向出借人承诺保本保息的平台占比为76.9%；无明显融资项目期限拆分的占比为63.4%；目前大部分的平台仍然向非实名制注册的用户推荐融资项目，这一比例达到85.2%。
根据《暂行办法》规定“网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力，控制同一借款人在本机构的单笔借款上限和借款余额上限，防范信贷集中风险”。参照《商业银行风险监管核心指标（试行）》“单一客户集中度为最大一家客户总额与资本净额之比，不应高于10%”，假定P2P网贷平台借款集中度要求：如果借款集中度≤10%，则平台合规；若借款集中度10%，则认为平台不合规。
根据统计结果显示，目前能统计出平台借款集中度的平台数有168家，其中平台借款集中度不超过10%的平台数量占比为47.6%；平台借款集中度大于10%的平台占比为52.4%，其中借款集中度最高可以达到90%以上。一般借款集中度高的平台借款人数较少，且借款人多为企业客户，单笔融资金额也较高。
行政处罚信息、经营异常信息主要是为了考察平台在运营期间是否有违法违规的行为，该项指标信息以全国企业信用信息公示系统公布的数据为主。根据统计结果显示，目前有行政处罚信息、经营异常信息记录的平台有8.8%，大部分的平台并没有行政处罚信息、经营异常信息记录。 （以上数据摘选于网贷之家）
从以上网贷之家对上海整个网贷平台合规压力测试数据可以看出，上海地区的较多数网贷平台具备持续稳定合规发展的潜力，整个地区的行业氛围也是积极向上，如实遵守国家所指出相关监管规定，严于执行；爵财网作为上海网贷行业中的一员，在这健康有益的行业环境当中谋求发展，实乃是平台的一大优势，爵财网将充分有利借此优势，致力于绿色环保事业的建设，在服务经济建设过程中不断完善自我，以彰显自身的社会意义和价值。
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